La hipoteca inversa es un producto financiero pensado para personas de avanzada edad y por el que pueden obtener liquidez a través de una renta vitalicia sin renunciar temporalmente a la propiedad o al uso y disfrute de la vivienda. Un crédito atípico y poco conocido que quieren reavivar algunos bancos.
Es una forma de acceder a un dinero extra si la pensión es insuficiente o si se quiere mantener el nivel de vida, convirtiendo en liquidez el patrimonio inmobiliario. No obstante, hay que analizar los “pros y contras”.
Lo más habitual es que el banco abone una renta mensual vitalicia al cliente a cambio de su casa, sin cargas, como garantía del préstamo. Una vez fallecido el prestatario, los herederos deciden si asumen la deuda o si no la aceptan, renunciando así a la propiedad.
Dependiendo de la edad y del valor de tasación del inmueble la entidad ofrece una renta mensual que en ocasiones no va a resolver la situación del cliente, por lo tanto, es importante conocer bien si interesa la operación.
En general, el producto va dirigido a cliente con inmuebles de gran valor, que son las que dan lugar a rentas altas. Si no, suele ser un complemento no muy importante. Por ejemplo: una vivienda de 150.000 € y para una duración estimada de 15 años, supondría una renta mensual de alrededor de los 200 €
La limitada financiación, que de media ronda el 30% del valor de la vivienda, garantiza a los bancos la recuperación del bien aunque se deprecie y que la deuda generada con intereses siempre esté en un porcentaje máximo en el entorno del 60%.
La deuda generada por el préstamo a cambio de la renta, pasa a los herederos tras el fallecimiento del titular de la vivienda. Si estos la asumen, podrían recuperar la propiedad, siempre que les interese.
Los intereses de las hipotecas inversas son más altos que los de las tradicionales, rondando el 5% de media. Esto supone que tales intereses eleva el importe de la deuda con la entidad financiera.
Como garantía para los consumidores, la ley obliga a que en el proceso de análisis y firma del contrato intervenga un asesor independiente para protegerles.
Ventajas:
- Las rentas obtenidas por una hipoteca inversa no tributan en el IRPF puesto que se consideran disposiciones de un crédito.
- Si es vivienda habitual, se puede disfrutar de la exención del impuesto de actos jurídicos documentados.
- Los aranceles registrales están sujetos a una reducción del 90%.
- La hipoteca inversa es compatible con el alquiler de la vivienda, una opción atractiva ya que es posible obtener otra renta adicional.
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