Si compraste tu vivienda habitual antes del año 2013 y todavía estás pagando la hipoteca, es muy probable que sigas beneficiándote de la deducción por vivienda habitual en tu declaración de la renta.
Cada año puedes deducirte hasta el 15 % de lo que pagas en tu préstamo (capital e intereses), con un máximo de 9.040 €, lo que supone un ahorro fiscal de hasta 1.356 € al año.
Sin embargo, si estás pensando en cancelar la hipoteca antes de tiempo, hay algo importante que debes tener en cuenta: puedes perder esa deducción y acabar pagando más.
Por qué no siempre conviene cancelar la hipoteca
A muchas personas les parece lógico amortizar cuanto antes para ahorrar intereses. Pero si todavía aplicas la deducción por vivienda, quizás te salga más rentable seguir pagándola.
Cuando cancelas la hipoteca, te ahorras intereses, sí… pero también dejas de desgravar cada año en tu IRPF, y esa pérdida fiscal puede ser mayor que el ahorro financiero obtenido. Además, los bancos pueden cobrar comisiones por cancelación anticipada, que reducen aún más el beneficio.
Un ejemplo sencillo
Supongamos que pagas 9.000 € al año de hipoteca. Mientras mantengas el préstamo, Hacienda te devuelve unos 1.350 € cada año.
Si cancelas el préstamo de golpe, dejas de recibir ese dinero y apenas te ahorras 600 € o 700 € en intereses.
Resultado: pierdes más de lo que ganas.
Antes de decidir, valora estos puntos:
- Si tu préstamo tiene intereses bajos, el ahorro será pequeño.
- Si te quedan pocos años, la deducción pesa más.
- Si el banco aplica comisión por amortizar, añádela al cálculo.
- Y si tienes otros proyectos o inversiones, quizás te compense mantener la hipoteca y aprovechar la deducción.
Diferencias en el País Vasco y Navarra
No todas las comunidades aplican las mismas normas. En el País Vasco y en Navarra, los regímenes forales mantienen sus propias deducciones por vivienda habitual:
? País Vasco
- La deducción sigue plenamente vigente.
- Es más alta que la estatal: 18 % con carácter general, y 23 % para menores de 36 años o familias numerosas.
- Tiene límites de renta (base liquidable inferior a 68.000 €) y de deducción anual que varían por territorio histórico.
? En resumen: si vives en Euskadi, todavía puedes desgravar por la compra de tu vivienda, incluso aunque la compraras después de 2013.
? Navarra
- Para compras anteriores a 2018, sigue existiendo un régimen transitorio que permite mantener la deducción.
- Para compras posteriores, ya no hay deducción por adquisición, aunque sí existen beneficios por alquiler de vivienda habitual (entre el 15 % y el 20 % según edad y circunstancias).
? Si tu vivienda es anterior a 2018, consulta tu caso, porque aún podrías seguir aplicando la deducción.
Nuestro consejo
Antes de cancelar o amortizar tu hipoteca, haz números. Compara el ahorro de intereses con el beneficio fiscal que seguirías obteniendo en el IRPF.
Y si no lo tienes claro, consúltanos. Podemos ayudarte a calcular si te conviene cancelar la hipoteca o mantenerla un poco más para seguir aprovechando la deducción.
En resumen
• Si compraste tu vivienda antes de 2013 (o antes de 2018 en Navarra), puedes seguir desgravando.
• Cancelar la hipoteca anticipadamente puede hacerte perder dinero.
• En País Vasco y Navarra, existen deducciones propias que conviene revisar.
• Cada caso es distinto: una revisión personalizada evita errores y pérdidas fiscales.
A veces, en economía familiar, no siempre lo más rápido es lo más rentable. Y este es un buen ejemplo de ello.
<a href=»https://www.freepik.es/foto-gratis/disposicion-teclas-angulo-alto-planos_12067025.htm»>Imagen de freepik</a>
